珍愛信用記錄 享受幸福人生
日期:2013-11-25 11:02:52  發布人:admin  浏览量:28

珍愛信用記錄  享受幸福人生
----大學生征信與相關金融知手冊
 
  
 
征信體系是代金融體系運行的基石。有無健全的征信體系,是市場經濟是否走向成熟的重要志。
征信體系的主要功能是促和個人累信用記錄,幫助防範信用風險、保持金融定、推金融展、提升金融爭力,並以此促進经济健康展和社會文明、和步。
當代大學生是青年群體的佼佼者。隨著我國市場經濟展,當前大學生在校享受著助學款、信用卡等金融服毕業離校走向社會後,將更是各種金融服的受益者。因此,大學生群體的信用記錄的好壞,不關系到大學生自身的形象和利益,也直接關系到全民的道德水准和文明素
那麽,追蹤信用記錄的征信是一仲|裁的活?信用記錄的好壞個人有什麽影響?如何建立並保持良好的信用記錄生活和创業如何向行借款?助學款在後期如何管理?借款時應注意什麽問題?如何申信用卡?申信用卡時應注意什麽問題些都是大學生在步入社會创業和追求幸福生活中享受金融服之前當掌握的知
此,教育部與中國人民合,以“珍信用記錄  享受幸福人生”,在北京、上海、西安、武等地部分高校开展大學生征信與相關金融知識講點。該講座不向大學生提供了解征信、了解金融的機會,更希望在此基上能探索出一条适含F泄国情的征信和金融知國民教育之路。
配合座,中國人民行征信管理局組織編寫了本手冊。由于時間倉促,錯誤在所免,期望以此今後征信與金融知的宣教育工作抛引玉,者提出寶
 
 
 
                                             中國人民行征信管理局
                                         OO五年六月

  
 
 
第一篇  征信概述
一、何爲征信
二、信用信息与信用記錄
(一)信用信息
(二)信用記錄
三、信用風險
四、征信體系
(一)征信法規
(二)征信機構
(三)征信手C」芾
(四)征信宣傳教育与手C∨嘤
五、国外征信体系的發展
(一)美国征信業的發展
(二)欧洲征信業的發展
六、我國征信體系建設
第二篇  征信與個人利益
一、征信關系您的切身利益
(一)信用記錄——您的第二身份证
(二)如何拥有良好的个人信用記錄
二、解讀个人信用报告
(一)信用報告的內容
(二)信用報告的使用
(三)信用報告主體的權利
三、个人信用信息基礎数据库
第三篇  征信与个人信用活動
一、銀行个人貸款
(一)什么是銀行个人貸款
(二)爲什么可以借款消费
(三)申請个人貸款须把握的原则
(四)銀行决定貸款时考虑哪些因素
(五)貸款利率是如何决定的
(六)如何计算應付利息
(七)常見的还款方式
(八)目前銀行最常見的几种个人貸款
二、信用卡
(一)什麽是信用卡
(二)信用卡的功能
(三)慎用信用卡融資
(四)巧用信用卡理財
(五)安全用卡,謹防丟失被盜
(六)建立良好個人信用
三、个人銀行结算账户
四、个人信用报告在其他領域的應用
 
 

第一篇  征信概述
 
征信在本質上是信用信息服務,在实践中表現爲依法采集、保存、整理、分析、使用和傳播有关企業和個人的信用信息。其特点是在一定范围内依法共享信用信息,主要目的是防范信用風險、保持金融穩定,同时,對促進金融發展、提升金融競争力、保证经济健康發展和社會文明、和諧、進步有重大的積极作用。
“征信”一词溯源,最早見之《左傳》:“君子之言,信而有征,乖嚬远于其身”,大意是君子言而有信,信可验证,因此不会招人怨恨。就词义本身看,“征信”的“征”可理解爲“征集”,“信”可理解爲“信用”。 “征信”一醋R詰的英文爲“credit reporting或“credit information services,指爲了满足从事信用活動的机构在信用交易中對信用信息的需要,专業化的征信机构依法采集、调查、保存、整理、提供企業和個人信用信息的活動。
信用信息是有关信用活動情况的客观记载。它有三个典型特点:一是与信用直接相关;二是具有客观性;三是具有文书上的可追溯性。
那么什么是信用呢?根据《辞海》的解释,信用有三种含义:其一爲“信任使用”;其二爲“遵守诺言,实践成约,从而取得别人對他的信任”;其三爲“以偿还爲条件的价值运動的特殊形式,多产生于货币借貸和商品交易的赊销或预付之中,其主要形式包括国家信用、銀行信用、商業信用和消费信用。”
征信中信用信息所指的信用就是第三种含义的信用,即借貸和赊销,属于经济学和经济管理范畴,强调的是债权债務关系。而前两种含义的信用属于伦理道德范畴,强调的是誠实信任。
(二)信用記錄
信用記錄是指企業和個人在一定时期内按时间顺序所累積的信用信息。其特点:一是具有综合性,既有正面的信用記錄,也有负面的信用記錄;二是具有历史惦y有性,既有一次性的记载,也有屡次连续性的记载;三是具有鲜明的个性,无论是企業的信用記錄还是个人的信用記錄,均具有排他性,不可简单直接相加或类比;四是信用記錄与其所對應的記錄主体具有相斥性,即信用記錄的当事人只有通过第三分v拍苄纬删哂泄信力的信用記錄,信用交易的当事人自身不能出具自我主张的信用記錄,也不能爲對方出具信用記錄。
信用記錄是判断企業和個人在经济活動中的道德水准和偿债能力的主要客观依据,是投资者和放貸机构進行信用風險管理的重要决策依据。爲企業和個人客观出具信用記錄的第三方就是征信机构。
单纯的商品交易是钱货两清的交易,即交易中的卖方放弃商品的所有权,同时取得货睒I乃有权;买方放弃货睒I乃有权,取得商品的所有权,因此交易是等价物的双向转移。信用交易则不然,它是价值运動的特殊形式。即信用交易發生时,货币和商品不是被卖出,而是被貸出,借方只有暂时使用货币或商品的权利,所有权仍属于貸方,一定时期后必须归还(当然,归还的不是原货币或商品,而是与貸出的货币或商品等价的货币,再加上相應的利息)。貸出与归还两个行爲謱戞在时间间隔,时间间隔产生信用,产生信用風險,即借方可能不愿意或不能按期偿还本金和利息的風險。
社会经济發展阶段不同,識别和控制信用風險的方手v煌。傳统经济条件下,经济活動的地理空间限制较大,人与人可以通过相互接触而产生信任,銀行一般采用上门调查借款申請人的方式判断借款人的信用風險,审批貸款。但随着現代经济的發展,人們的活動空间不断扩大,从县到市、到省、到全国甚至全世界,信用交易的范围日益广泛,方式越来越复杂,以直接接触的方式了解對方的信用状况变得极爲困難、甚至不可能了。不了解借款人的信用状况,放貸机构就難以定价、難以放款,信息不對称問題越来越成爲制约信用交易的瓶颈。顺應信貸手C〉陌l展需要,市場經濟国家先后發展了制度化、专業化的独立于放貸机构的第三方机构,负责收集并提供关于借款人的信用信息,帮助放貸机构進行信貸决策。這种依赖第三方机构提供交易對手方信用信息的制度就是征信制度。
建立征信制度的目的是通过提高信貸手C⌒畔⒐蚕沓潭龋降低貸款机构收集信息的成本,缓解信貸手C⌒畔⒉粚Τ茊栴},提高信貸手C⌒率,防范金融風險,促進经济增长和全社会誠信水平的提高。通过征信系统,企業和個人过去的信用記錄被保存下来,守信記錄逐步累積成爲信用财富,今后借款、求职等可以获得多方面的优惠,失信则会给自己未来的生活造成很大不便,人人都應努力避免。
征信體系是指与征信活動有关的法律规章、组织机构、手C」芾怼⑽幕建设、宣傳教育等共同构成的一个体系。征信体系的主要功能是爲信貸手C》務,但同时具有较强的外延性,还向商品交易手C『屠蛣恿κ諧√峁┓務。在实践中,征信体系的主要参与者有征信机构、金融机构、企業、个人以及政府。

 
資料:征信体系的外延性:在美国,信用报告也广泛應用于劳動力手C @如,如果你打算申請某单位财務岗位的工作,用人单位可能要求你提供征信机构出具的信用报告,因爲财務岗位一是个与金钱打交道的岗位,如果雇用了一个债台高筑的工作人员,产生道德風險给公司带来损失的可能性就很大。
 
 
 
 
 
 

征信法规是规范征信活動主体权利义務关系的有关法律规范的总称。从各国经验看,征信法规的立法理念是保护数据主体的利益。个人征信立法的主要目的是通过立法對个人数据提供适当的保护;企業征信立法的主要目的是通过對企業征信公司的资質痊Fぃ确保调查和评价过程的客观、公开和公平。
對个人征信而言,法律规范的主要内容:一是合法采集数据;二是合法使用、提供数据;三是限制数据保存和使用时限;四是保证数据質量;五是征信公司必须采取必要手段,保证数据安全;六是违规处罚,即對征信机构的违法行爲,必须给予适当处罚;七是掌握数据的机构必须执行公开透明的原则。
征信机构是依法设立的独立于信用交易双方、专门面向手C〈邮滦庞眯畔⒎務的第三方机构。根据开展業務方式和提供信息服務类别的不同,征信机构又主要分爲信用信息登记机构、信用调查(咨询)机构、信用评级机构和爲信用風險管理提供其它专業服務的机构等。
征信监管的目的是保护数据主体(即企業和個人)的利益而实施征信法规,并以此促進信息共享,规范征信机构的行爲,维护征信手C〉恼常秩序,促進征信手C〗】捣定發展。各国征信监管的重点對象是征信机构。监管的主要内容一是手C∽既耄二是征信業務规范。
各国征信监管机构的设置有所不同,有专设机构的,也有由多个政府机构共同负责的,其中,各国中央銀行在征信监管中都發挥着重要作用。除政府监管当局之外,征信手C」芾淼牧硪恢匾主体是征信行業自律组织,他們在征信業務规范、人员培训、信息交流等方面發挥着積极作用。
征信体系建设的另一重要方面是加强征信宣傳教育,培育征信手C <忧空餍判麄鹘逃的目的是让大家了解征信、提高信用意識,培育現代信用文化,促進企業和個人重视自己的信用記錄,提高全社会的信用意識。
虽然征信業在欧美等国已经有了上百年的历史,但對中国等大部分新兴市場經濟和發展中国家而言,还是近二十多年發展起来的新兴行業。个人、企業、政府和整个社会對它的痊F度都訉扆提高。加强征信宣傳教育,培育征信用户,不僅关系到征信行業的發展,更关系到金融机构信用風險管理水平的提高,以及在日益全球化的环菊\卤3指傉力的問題。
征信在國外已有100多年的历史,最初是提供赊销服務的小業主之间交换欠债不还的客户名单,以避免继续提供赊销服務造成损失。之后,消费者个人信用的形式逐渐由商品赊销转向銀行貸款,征信業逐渐演变成了爲銀行等信貸机构服務的专業化机构,共享的信息也从所谓的“黑名单”逐渐加入了借款人按时还款的正面信息,征信的作用也从惩戒性,逐渐转变成了惩戒与褒奖相结合的消费者个人積累信用财富的机制。上世纪四五十年代以来,西方發达国家征信業發展迅速,已经形成了较完整的征信体系,在社会经济生活中發挥着重要的作用。
美国的个人征信業起源于19世紀末,一百多年来,该行業在充当爲参与信用交易的企業和個人提供信用信息的客观的第三方机构的宗旨下不断顺應信貸手C“l展的需要,發展到今天成爲一个年销售28亿美元、就業人数2.2萬人左右、日均查詢200萬次、每年提供10億份信用報告、每月更新信息20億條、覆蓋1.9亿人口的行業。
美国个人征信業發展的特点表現爲:个人征信行業是顺應信貸手C〉男枰由私营部门自發發展起来的,先發展后立法,立法的目的是解决發展謱戞在的問題;征信業的發展与个人信貸手C〉陌l展相辅相承,互相促進;法律不直接限制数据采集范围;征信间接爲货币政策和銀行监管服務。
美国第一部直接针對个人征信的法律是1970年颁布的《公平信用报告法》,此外涉及征信業務的法律包括《信息自由法》、《平等信用机会法》、《公平债務催收作業法》等16項。
美国的个人征信和企業征信之间界线清晰,業務分别由不同的征信公司从事,企業征信机构主要收集企業与企業之间通过赊销、预付等形式形成的债務关系,以及其他有关企業经营的信息,這些信息主要来自企業,而不是銀行。
美国企業征信服務的另一个组成部焚|菍ζ髽I進行信用评级。由于美国根据评级机构的手C」信力、资金充足程度、人员素質、系统评估程序、内部监控程序等因素,對信用评级公司实施了严格的确认標准,因此,美国的信用评级公司一般也爲世界上大多数国家所认可和接受。
欧洲的征信系统由林v糠肿槌桑一部焚|怯筛鞴中央銀行管理,主要采集一定金额以上的銀行信貸信息,目的是爲中央銀行监管和商業銀行开展信貸業務服務。另一部分由手C』的征信机构组成,主要是美国征信公司在欧洲業務的扩展,一般从事个人征信業務。
與美國相比,歐洲具有較嚴格的個人數據保護法律,德國1970年訂立了《個人數據保護法》,英國也于1970年通过了《消费信貸法》。199510月,欧洲议会通过了欧盟的《个人数据保护纲領》,這是欧盟第一个涉及个人征信的公共法律。
 
与个人征信相比,各国的法律對企業信用调查業務的管理较宽松,企業信用调查机构基本上都是私营性質的,但對企業信貸信息而言,主要是中央銀行或銀行業监管机构收集,目的是爲满足中央銀行和监管机构依法履行职能的需要,同时服務于商業銀行,私人征信机构一般无法得到企業的信貸数据。因爲企業信貸数据往往属于商業秘密,也是商業銀行主要的利润来源,除非是监管当局的要求,作爲貸款机构的商業銀行是不会共享企業信用信息的。
19326月,由当时的浙江实業銀行、上海商業储蓄銀行、中国銀行、交通銀行等5家銀行共同發起筹建了“中国征信所”,這是我国第一家华资信用调查机构,其服務主要有两项:一是企業的历史和現状调查,二是经济和金融一般情况的调查。
新中国成立后,我国实袑懌统的单一公有制的计划经济体制,企業的生产、交易主要依靠国家信用,銀行的信貸统统按国家计划進行,征信需求消失了,征信業自然也烟消云散。
随着改革开放的推進和市場經濟的發展,信用交易在我国也日渐發达。爲适應現代信用交易發展的需要,我国的征信行業也从头再赖A,F阶段我国的征信机构大体上分爲三类:一是国家有关部门推動建立的企業和個人征信体系;二是民间中资征信机构;三是已经進入我国的外资征信机构。
当前,随着经济手C』程度的加深,加快企業和個人征信体系建设已成爲社会共識。中國人民銀行正在積极推動我国的征信体系建设,包括草拟征信法律法规、促進征信机构發展和规穼λ行、建设全国统一的企業和個人信用信息基礎数据库等工作都已经取得一定成效。
在企業征信方面,中國人民銀袑懹1998年开始筹建銀行信貸登记咨询系统,通过政府投资建立数据库,将全国銀行貸款企業的信用信息纳入其中,于2002年实現全国聯网运行,到2004年底,该系统收錄全国借款企業435万户,人民币貸款余额15.3万亿元,占全国金融机构貸款余额的83%,基本錄入了金融机构全部企業貸款信息;系统月均查询量150万次。该系统在防范企業信用風險方面的作用十分突出,已成爲提高金融监管水平的重要工具。根据形势發展的需要,爲更好地發挥该系统的作用,中國人民銀行2004年开展了系统升级的業務需求调研,目前正在组织力量對這个系统進行升级改造。
在个人征信方面,按照党中央、国務院的指示,中國人民銀行组织各个商業銀行建设的全国统一的个人信用信息基礎数据库已经于200412月中旬在北京、重庆、深圳、西安、南宁、绵阳、湖州等七城市試运行,并计划于2005年底实行全国聯网运行。建立个人信用信息数据库不僅可以帮助个人積累信誉财富,方便个人借款,同时也有助于商業銀行控制信用風險,并服務中央銀行的货币政策和监管当局的金融监管。
关于未来中国征信体系的發展。在党中央、国務院的領导下,中國人民銀行将按照党的十六届三中全会确立的“完善法规、特许经营、商業运作、专業服務”原则,加快建设企業和個人信用服務体系,逐步形成以道德爲支撑、产权爲基礎、法律爲保障的社会信用制度。增强全社会的信用意識,提高全社会的誠信水平。加快進行以箱浉方面的工作:一是加快征信法规建设,二是加快全国统一的企業和個人信用信息基礎数据库的建设,三是積极發展专業化的社会征信机构,逐步开放征信服務手C。四是加强征信手C〖喽焦芾恚五是抓紧制定信用服務行業標准,推動信息共享。
 
 

第二篇  征信與個人利益
 
个人征信是征信机构依法采集、调查、保存、整理并提供个人信用信息的活動,简单地说,就是以信用报告的形式提供个人信用記錄。
首先,您生活中的一些大事情,离不开信用报告,例如买房、买车、找工作,办信用卡、租房、买保险,“我能看您的信用报告吗?”往往是您提出要求后,銀行、雇主、房东和保险公司向您必问的問題之一。
其次,信用記錄的好壞决定您是否能办成您想办的事,以及花多大的成本办成您想办的事。
例如,假设您要申請一笔銀行貸款。不難想象,如果您信用报告中的記錄表明您是一个按时还款、认真履约的人,那么好借好还,再借不難,銀行不但能给您貸款让您买房买车,还能给您较低的利率。因此,良好的信用記錄,是您终身的财富。
相反,如果您的信用記錄表明您拖欠以前的借款不还,或者是虽然还了但每次还款的时间都晚于銀行要求的时间,銀行可能就会据此判断您可能是一个不太认真履约的人,是一个信用風險较大的人。当然,這并不意味着銀行就肯定不给您貸款,但它可能会要求您提供第三方担保,或者要求您提供实物抵押,还会要求您支付较高的利率,如果這些仍然不能让銀行相信它能收回貸款的话,它也可能就拒绝给您貸款了。因此,信用記錄不好,会大大减少您得到銀行貸款的机会,并提高您借款的成本。再進一步講,信用記錄不好,会影响您提高生活質量或進一步發展的机会。
所以,發达国家通常流傳着這樣的话:“要像珍惜自己的生命一樣维护个人的信用記錄”。
首先,應当尽早建立个人的信用記錄。方法就是与銀行發生借貸关系,例如可以向銀行申請信用卡或申請貸款。這里要澄清的一个概念是不借钱不等于信用就好,不借钱意味着没有信用記錄。没有信用記錄,銀行失去了一个判断您信用風險的便捷方法。如果一个人有了二十年的信用記錄,即使他曾经發生过未按时偿还借款的情况,按照美国的信用评分体制,他的信用评分也高于没向銀行借过钱、没有信用記錄的人。
其次,要努力保持一个良好的信用記錄。一旦建立了信用記錄,就要按时还本付息,拖欠和借款不还都会如实反映在信用記錄中,對个人信用形成不良影响。
第三,要关心自己的信用記錄。由于一些无法避免的錯誤,例如输入錯誤等,信用报告中的信息差错是難免的。因此,應当定期查询和认真检查自己的信用記錄中的内容,及时發現和纠正錯誤信息,避免使自己受抵v焕影响。如果發現个人信用記錄内容訉戫误,應尽快聯系提供信用报告的征信机构。
个人信用报告是征信机构提供的关于个人信用記錄的书面文件。一般分爲信用信息登记机构提供的信用报告和信用调查机构提供的信用调查报告两种。這里主要介绍由信用信息登记机构提供的信用报告。
个人信用报告一般包含五个方面的内容:第一,个人基本信息,主要包括姓名、身份证件名称及号码、出生日期、地址、工作单位等;第二,当前借款信息,包括当前共有几笔借款、持有几张信用卡、借款金额和信用卡账户额度是多少、余额多少、还款额等;第三,借款历史信息,主要是过去借款和还款的情况,包括过去是否按时还款、是否拖欠、是否有信用卡被止付的情况等;第四,特殊信息,主要是破产纪錄、与个人经济生活相关的法院判决等信息;第五,信用报告查询信息,包括哪些机构因何原因于何时進行过查询。
上述五类信息中,前三类信息都来自信息的产生机构,即给您提供貸款或信用卡的机构,包括商業銀行等,其中第一类信息主要是由您自己提供的,某些情况下,可能会對您提供的這类信息進行核实,例如与身份证件的發放机构核對身份证件号码等;第二类和第三类信息是您和商業銀行的信用交易过程中产生的信息,直接来自商業銀行内部的计算机系统;第四类信息来自法院等产生這类信息的机构;第五类信息是征信机构的计算机系统記錄的信用报告的查询情况,是由计算机系统生成的。
征信机构收到上述信息后,会通过一些技术手段将来自不同机构有关您的信息汇总到您名下,但不對信息做任何修改。因此,信息是否准确,首先取决于您向銀行提供的信息是否准确、是否及时更新,例如您是否及时通知銀行您地址的变化;其捶【鲇谏虡I銀行的記錄是否准确,最后取决于征信机构在汇总信息时是否张冠李戴。如果上述三种环节都没又C霈F錯誤,那么您的信用报告就是准确的了。
信用报告包含很多关于个人隐私的信息,例如住址、当前负债状况等。爲保护个人隐私,各国都严格限制信用报告的使用。具体做法大体可分爲以下三种:
第一,本人授权。即任何机构和個人如果想看您的信用报告,必须首先获得您的书面授权,否则,征信机构不得将信用报告提供给任何第三方。
第二,许可目的。即任何机构和個人如果想看您的信用报告,必须符合法律规定的许可目的,包括审核您提出的借款和信用卡申請、审查您的工作申請等,符合法律规定的许可目的,征信机构即可提供信用报告。
第三,本人授权与许可目的相结合。即任何机构和個人如果想看您的信用报告,不僅要符合法律规定的许可目的,还必须得到您的书面授权。
這里需要强调的是,虽然征信机构提供的信用报告對您的经济生活有很大影响,但信用报告只是商業銀行和用人单位决定是否给您貸款或錄用您的参考之一,因此,决定是否给您貸款或是否錄用您,最终权利在商業銀行和用人单位,不是征信机构。
信用报告涉及您的隐私,又左右您的经济生活,但处于現代社会的您还离不开它。不过,,您也不必對此感到害怕。
首先,作爲信用报告的主体,您自己是信用报告的书寫者,銀行、征信机构只不过是如实地記錄您的行爲,但信用报告的真正掌控者是您自己。
其次,作爲信用报告的主体,您拥有以下权利:
第一,知情权。即个人對信用报告的内容有知情权,您可以查询自己的信用报告,部分国紭I姆律还规定,征信机构每年必须至少免费向个人提供一次信用报告。
第二,异议权。即如果个人對信用报告中的記錄有不同意見,可以向征信机构提出来,征信机构必须制定一套方便个人异议处理的制度和程序。
第三,纠错权。即如果证实信用报告中记载的信息是錯誤的,提供信息的商業銀行和征信机构必须對錯誤信息進行修改。
第四,司法救济权。即如果您认爲征信机构提供的信用报告提供的信息有误,损害了您的利益,向征信机构提出异议后仍不能得到满意的解决,您还可以向法院提出起诉,以法律手段维护您的权益。
此外,您还有改过自新、重新做人的权利。即借钱不还等负面信息不是永远記錄在您的信用报告中的。一般而言,大部分负面記錄保存7年,破产記錄保存10年,查询記錄保存2年。因此,即使由于种种您不可控制的原因,使您确实无法偿还銀行债務,這樣的記錄也不是跟您一辈子。永远不要气馁,您可以重新开始!
如上文所述,个人征信在我国已起步,中國人民銀行组织商業銀行建立的个人信用信息数据库已在部焚|∈羞M入試运行阶段,并计划于2005年年底实現全国聯网运行。目前,该数据库的数据来源主要是商業銀行,采集的信息包括借款人和信用卡持卡人的个人基本信息和信用信息。其中个人基本信息包括个人身份证件名称及号码、学历、工作单位和居住地址等信息;个人信用信息包括个人借款、貸记卡、准貸记卡、担保等信息。随着数据库建设的逐步完善,该数据库还将采集公安部、社会保障部门和公積金管理部门的部分个人基本信息,包括学历、工作单位等,采集个人缴纳电话、水、电、燃气等公用事業费用、以及法院民事判决和個人欠税等公共信息,以便更全面地反映一个人的信用状况。
試运行期间,经个人书面授权,商業銀行等金融机构在审核个人信貸申請、审核貸记卡和准貸记卡申請、审核是否接受个人作爲担保人等个人信貸業務、以及對已發放的个人信貸進行貸后風險管理等業務时,可以查询个人信用报告,爲作信貸决策的参考。
如果您个人已有借款行爲,也想查询您自己的信用报告,您可以向中國人民銀行征信服務中心或中國人民銀行分支机构的征信管理部门提出查询申請。经过身份查验后,征信服務中心可以向您提供您的信用报告。
如果您發現信用报告中的記錄訉戫误,可以向中國人民銀行征信服務中心或您所在地的中國人民銀行分(支)行征信管理部门提出书面异议申請,接受异议申請的单位会尽快進行异议处理并向您提供书面处理结果。按照国际惯例,异议处理的最长期限一般不超过30個工作日,但實際處理速度要快得多。
該數據庫的信息一般按月更新,但糾錯信息隨時更正,隨時更新。
在建设数据库的同时,中國人民銀行还在立足国情、借鉴国际经验的基礎上,起草有关征信法规,并逐步完善数据库的各项功能,目的是按照国际最佳做法,尽快建立一个世界一流的个人征信系统,服務于个人、服務于商業銀行、服務于中国的金融穩定和经济建设,同时促進全社会誠信水平的提高。

 
第三篇  征信与个人信用活動
 
个人征信最主要的产品是信用报告,它左右个人的经济生活。信用报告的信息产生于个人借貸等信用活動,因此,爲拥有一个記錄良好的信用报告,个人應当充分了解有关信用活動的性質、特点,掌握必要的管理个人财務、管理風險、回避風險的知識和技能,从源头控制,避免在不知不觉的情况下损害个人的信用記錄。下面,简要介绍几种与个人信用报告密切相关的个人信用活動,以及个人在从事這些信用活動中應如何管理和规避風險。
銀行个人貸款,指銀行以个人承诺在约定时间内偿还并支付一定利息爲条件,将资金提供给个人使用的信用活動。个人貸款主要分爲信用貸款和担保貸款两类。其中信用貸款是指凭借款人的信誉發放的貸款;担保貸款指以第三人信誉或房屋、汽车、有价证券等抵押、質押爲还款保证的貸款,当借款人无力履行还款义務时,銀行可以要求第三方担保人代其履行还款义務,或将抵押物变現偿还借款。
1、生命周期假说。无论买房买车,还是求学助業,貸款的实肿R际墙裉旎明天的钱,這似乎与勤俭和量入爲出的傳统观念不符。其实不然,根据经济学的生命周期假说,人是有理性的,他們要根据自己一生所能得到的劳動收入与财产来安排一生的消费,并希望一生中各年的消费基本相等。因此,如果收入低于一生平均收入,支出可能会大于收入,需要借债支出,相反,如果收入高于一生平均收入,支出可能会小于收入,储蓄增加。一般而言,青年阶段收入较低,以后逐渐提高,退休后又有所下降。因此,负债和储蓄是拉平整个生命周期支出和收入的工具。从整个生命周期看,仍然是“量入爲出”。当然,這里的关键是要合理负债,并對未来的收入有一个合理的预期。
2、调整自嚧配置,提高个人和全社会的福利。借钱消费,不僅能花明天的钱办今天的事,提高个人福利,同时,助学、创業等类型的借款,还能爲明天创造更多的财富打下基礎。借款付息,將部分閑置的資金利用了起來,全社會的福利也隨之提高。
个人向銀行申請貸款要坚持三个原则:
第一,誠信原则。个人應当按銀行要求,如实提供自己的信息,包括个人基本情况、貸款目的、用途等。出于种种目的提供虚假信息,一经核实,銀行是不会将钱貸给你的。因此,不遵守誠信原则,实际上是自己关上了銀行的大门。
第二,量力而行,首R雀赫。貸款之前要對个人和家庭現有经济实力作综合评估,并對个人未来的收入及支出作合理的预期。在此基礎涩F贫ń魃鞯木僬计划,避免过度负债。否则,不僅给未来的生活带来过度压力,还可能因不能按时还款,损害了自己的信用記錄,爲享受更多的融资服務带来不便。
第三,按时还款,恪守信用。前面说过,个人承诺未来还款是銀行貸款的条件。因此,当銀行把资金貸给个人后,按约定还款是借款人的义務。一个對自己、對社会负责的个人,必须认真對待自己的合同义務,按时归还銀行貸款本息。只有這樣才能“好借好还,再借不難”,良好的信用記錄有助于获得更多的銀行融资服務。
如果确实由于客观原因无法按时还款,借款人應主動与貸款銀行聯系,根据实际情况与銀行重新商定还款计划。
銀行在审查个人貸款申請时,最关心的問題是将钱貸出去后能否按期收回。爲此,銀行重点考察个人的品行、能力、资本、条件和抵押担保等,具体来講,借款人的年龄、工作单位、工作时间、居住状况、收入、教育程度等,都是信貸员重点考虑的因素。在征信業發达的国家,信用报告是信貸人员最重要的信息来源之一,但多数情况下,并不是銀行信貸决策的唯一依据。
目前,我国个人貸款利率实行下限管理,即在中國人民銀行规定的基准利率基礎上,商業銀行可以向上浮動,且不设上限(个人住房公積金貸款除外)。目前,一年期的基准利率是5.58%。貸款利率主要反映两个因素:资金的时间价值和借款人的信用風險。从资金的时间价值上看,期限越长,价值越高,利略嚱高。从信用風險看,借款人的信用風險越高,銀行要求的風險补偿费越高,利率也就越高。
计息方式。在计算个人貸款利息时,一般会采用两种计息方式:按凿浧息和按日计息。利率一般分爲年利率、月利率和日利率三种。年利率通常以百焚|表示();月利率通常以千焚|表示();日利率通常以万焚|表示(0/000)
按凿浧息利息的计算公式爲:利息=月初貸款余额×月利率×月数。按日计息利息的计算公式爲:利息=貸款余额×日利率×实际占用天数,其中:日利率=月利率÷30=年利率÷360
计息时间。计算貸款利息时,貸款时间算头不算尾,即从貸款之日起计息,算至归还的前一天爲止。
利率调整的处理。一般来说,如果在貸款期内遇到中國人民銀行调整基准利率,个人貸款利率要根据期限進行相應调整,当然,即使中國人民銀行没有调整基准利率,商業銀行也可以按合同约定在利率浮動区间内调整利率。貸款期限在1年以內(含1年)的,采用固定利率,遇法定利率调整不分段计息,实行到期一次还本付息,利息随本还清;貸款期限在1年以上的,在还款期内遇法定利率调整,根据与銀行的约定,在新的周期内按相應利率档次执行新的利率规定计算利息。
罚息的计算。如果發生拖欠,未能按期偿还銀行借款,銀行要收取罚息。如果在还款期内拖欠本金,要按照中國人民銀行规定的罚息利率按日计算罚息;如果是拖欠利息,要按貸款合同利率按日计算复利;如果全部貸款到期后拖欠本金,要按罚息利率按日计算罚息,拖欠利息要按罚息利率按日计算复利。目前,對个人貸款而言,单笔貸款的罚息利率按该貸款合同日利率上浮30%~50%执行;對信用卡而言,罚息利率爲日利率50/000 。因此對于借款人来说,應尽可能按时偿还貸款本息,避免额外支付利息。
常見的还款方式有五种,等额本息还款法、等额本金还款法、滞后等额本息还款法、滞后等额本金还款法和一次性还本付息法。其中,等额本息还款法指借款人按月以相等的金额偿还貸款本息的还款方法;等额本金还款法指借款人每月等额偿还固定金额的本金,貸款利息随本金逐月递减的还款方法;滞后等额本息还款方式是貸款發放后,客户方与銀行方按照还款协议,在滞后还本期间只还息不还本,超过滞后还本期间再按等额本息法(本金+利息)来还款;滞后等额本金还款方式是貸款發放后,客户方与銀行方按照还款协议,在滞后还本期间只还息不还本,超过滞后还本期间再按等额本金法(本金)来还款;一次性还本付息法指借款到期日一次性偿还所有貸款利息和本金的还款方法。對貸款期限在一年以內(含)的适用一次性还本付息法。
1、助学貸款
1)国家助学貸款
国家助学貸款,指向经济确实困難的、接受高等教育惦y生發放的用于支付其在校期间惦yХ选⒆∷薹押蜕活费等支出的人民币貸款。国家助学貸款实时地与个人的经济困難挂钩,是由政府主导、财政贴息,銀行、教育行政部门和高校共同操作的专门帮助全日制普通高校中贫困学生的銀袑懣信用貸款,不需要提供担保。對国家助学貸款,国家给予借款学生财政贴息(在校期间国家全部贴息,离校后由学生自己付息)。
①貸款期限:按照“招投標”运行机制签订合同的国家助学貸款(以箱涷称新国家助学貸款)必须在毕業后6年內(含2年的寬限期和4年的还款期)还清貸款本息,期限最长不超过10年。原国家助学貸款的期限最长不超过8年。
②貸款额度:新国家助学貸款的额度按照每人每学年最高不超过6000元的標准,具体额度由借款人所在学校确定。
③貸款利率:国家助学貸款执行中國人民銀行规定的同期限貸款基准利率,不上浮。
国家助学貸款可能是很多人有生以来的第一笔信用活動,其信息也收錄在个人信用信息基礎数据库中,作爲个人信用記錄的开篇之举,将长期伴随借款人。對没有信用記錄的大学生發放信用貸款,充分体現了政府、金融机构和社会對大学生誠信和能力的信任,對国家未来栋梁之才的愛护,是党中央、国務院促進教育公平、保证贫困学生教育机会重要措施。在最困難的时候,政府和銀行伸出了對大学生最信任的援助之手,帮助大学生完成学業。如果大学生毕業后不履行还款义務,不僅辜负了党和国紭I男湃危也使信用报告的第一笔記錄成了不良。
2)商業性助学貸款
除国家助学貸款外,商業銀行也办理一般商業性助学貸款,即商業銀行對个人發放的用于接受非义務教育期间惦yг臃选⑸活费及其他相关费用支出的人民币貸款。對商業性助学貸款的貸款期限和貸款额度不同商業銀行有不同的规定。貸款期限一般爲16年,貸款额度一般以受教育人在校就讀期间所需学杂费和生活费用总额爲限。一般商業性助学貸款利率,按中國人民銀行规定的同期限貸款利率执行。
2、个人住房貸款
个人住房貸款是指銀行用信貸资金向购买、建造、大修各类住房的个人發放的貸款。目前,个人住房貸款额度最高爲所购(建造、大修)住房全部价款或评估价值的80%,貸款期限最长爲30年,貸款期限一年以上的貸款实行浮動利率,利率随中國人民銀行基准利率的调整而调整。住房貸款利率实行下限管理,下限利率水平爲相應期限档次貸款基准利率的0.9倍,上限放开,貸款銀行可根据借款人信用状况等因素上浮。
除商業銀行自营性的个人貸款外,商業銀行也接受住房公積金管理中心的委托,根据有关政策,用住房公積金發放个人住房貸款。
3、个人汽车貸款
个人汽车貸款是指商業銀行向个人發放的用于购置汽车的担保貸款。担保物多爲所购汽车、房产或第三方保证。貸款利率按中國人民銀行规定的貸款基准利率执行,允许浮動,期限一般不超过5年。
汽车貸款分类。按照貸款购买汽车产品的类型,个人汽车貸款分爲自用车貸款和商用车貸款。自用车貸款指借款人貸款所购买的汽车产品爲消费用途的家庭轿车,购买车辆不以营利爲目的的汽车貸款;商用车貸款指借款人貸款所购买的汽车产品是用于载货、载客等运输经营的商業用车,购车的直接目的是爲了营利的汽车貸款。爲购买载货车、大型中型载客车、城手C鲎獬档绕车产品申請的汽车貸款,均爲商用车貸款。
按照貸款所购买汽车产品的新旧状况,个人汽车貸款分爲新车貸款和二手车貸款。顾名思义,购买新车申請的汽车貸款即爲新车貸款;购买二手车所申請的汽车貸款,即爲二手车貸款。
汽车貸款金額。一般而言,汽车貸款的貸款金额,自用车貸款不超过借款人所购汽车价格的80%;商用车貸款不超过所购汽车价格的70%;二手车貸款不超过所购汽车价格的50%
近年来,汽车貸款的風險较大,爲此,商業銀行特别强调汽车貸款的借款人必须能够支付首期付款、信用良好,而且應当具有穩定的合法收入,或足够偿还貸款本息的个人合法资产。
除个人助学貸款、住房貸款、汽车貸款外,个人貸款的其他品种还包括个人住房装修貸款、个人权利質押貸款、个人耐用消费品貸款。此外,部分銀行还向个体经营者开办了额度可循环使用的额度貸款和用于生产经营的中短期生产经营类貸款。
信用卡作爲社会公众广泛使用支付工具,具有支付结算和信用融资的双重功能,与个人征信报告的形成及應用都有十分密切的关系。信用卡的支付和还款信息,是信用报告中个人信用信息的重要组成部分,同时,發卡机构不僅根据信用报告决定信用卡的發放和初次授信额度,还会根据信用报告实时调整持卡人的信用额度或及时做出止付处理,即停用持卡人的信用卡。
信用卡指發卡机构向社会發行的,凭以向特约单位购物、消费和向銀袑戞取現金,且具有消费信用功能的特制载体卡片。信用卡按是否向發卡銀行交存备用金分爲貸记卡、准貸记卡两类。其中,貸记卡是指發卡銀行给予持卡人一定的信用额度,持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡;准貸记卡是指持卡人须先按發卡銀行要求交存一定金额的备用金,当备用金账户余额不足支付时,可在發卡銀行规定的信用额度内透支的信用卡。
信用卡的主要功能包括支付結算和信用融資。
1、支付結算功能
信用卡的支付结算的功能主要表現爲持卡人可以用信用卡在特约单位進行购物和消费。發卡机构根据承担的责任和業務成本向持卡人收取信用卡年费。目前,我国信用卡普通卡的年费一般介于20200元。
小知識:信用卡可在国内特约商户和銀行指定网点使用。目前,具有“銀聯”標識的人民币卡还可在香港、澳门、泰国、韩国、袖浻坡等海外带有“銀聯”標志的特约商户使用。除人民币卡外,商業銀行也發行可以同时以人民币和美元等外币结算的信用卡,主要是爲了满足持卡人在国外的支付需要。
 
 
 
 
 
 

2、信用融資功能
信用卡的信用融资功能表現爲發卡机构向持卡人核定一个信用额度,在额度内持卡人无需任何存款即可购物消费或提取現金(一般貸记卡取現额度爲信用额度的50%)。具体来講,信用卡的信用融资功能表現在以箱浉方面:
① 信用额度
信用额度指銀行根据信用卡申請人的信用記錄、财務能力等資料爲申請人事先设定的最高信用支付和消费额度。發卡机构将根据持卡人信用状况的变化定期调整信用额度。
② 免费融资
貸记卡持卡人用貸记卡進行支付,可享受免息还款期待遇。即持卡人用貸记卡消费后,从銀行记账日至發卡銀行规定的到期还款日之间爲免息还款期。如果持卡人在發卡机构规定的还款日之前偿还所有消费融资,则享受到免息还款期的优惠。一般情况下免息还款期最长爲50余天,最短爲20余天。
如果貸记卡持卡人在规定的还款日只偿还了最低还款额或未能支付上月所有信用卡消费,或超过發卡銀行批准的信用额度用卡时,则不再享受免息还款期待遇,即从銀行记账日起,所有消费金额均要支付利息。另外,貸记卡持卡人支取現金、准貸记卡透支,均不享受免息还款期和最低还款额待遇,應当支付現金交易额或透支额自銀行记账日起的透支利息。發卡銀行對貸记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行爲,分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滯納金和超限費。
③ 循环信用功能
循环信用功能只适用于貸记卡,指持卡人在免息期内只需还一个最低还款额,便可重新恢复部分信用额度,在有效期内继续用卡。
信用卡先消费后付款的性質实际上是爲持卡人提供了信用融资服務,从某种意义上講,它相当于个人向銀行的“借款”。如果某人只用現金支付,那么当他發現钱包里的現金越来越少时,他会有意識地控制支出,但当他使用信用卡付款时,這种“自我约束机制”相對较弱,比较容易超出计划超出预算消费。因此,使用信用卡進行购物等消费支出时,一定要谨慎使用信用卡的融资功能。超计划消费很容易造成信用卡拖欠,给自己的信用記錄造成不良影响。下面介绍几个信用卡融资功能种CS玫降氖跤铩
1、可用額度
可用额度是指持卡人可使用的信用额度,是指在两次付款期间内,持卡人可以用信用卡支付的最高消费限额,即持卡人所持的信用卡还没有被使用的信用额度。若要超出此额度消费,一方面要获得發卡机构的授权,另一方面發卡机构要收取更高利息。
2、免息還款期
貸记卡非現金交易中,从銀行记账日起至到期还款日之间的日期爲免息还款期,一般情况下最长50余天,最短20余天。在此期间,持卡人只要全额还清当期對账单上的本期應还金额,便不用支付任何非現金交易中由銀袑扂垫给特约商户资金的利息(预借現金则不享受免息优惠)
3、最低還款額
最低还款额是指使用循环信用时最低需要偿还的金额。最低还款额计算公式爲:信用额度内消费款的10%+预借現金交易款的100%+前期最低還款額未還部分的100%+超過信用額度消費款的100%+費用和利息的100%=最低还款额。如果持卡人连续两次未能还清最低还款额,銀行一般会将其记爲不良記錄。
5A應付利息
如果貸记卡持卡人在免息还款期内未还清所有消费金额,發卡行要计收利息。貸记卡使用额度按凿浧收复利、准貸记卡透支按凿浧收单利,利率一般爲日利率0.5。對于貸记卡的信用消费,一般可以有最多50余天的免息期;但對于提取現金,从取現即日起按日利率0.5收取利息,折合年利率爲18%,远高于銀行的各种貸款利率。
如果使用循环信用功能,就会以每笔消费本金计算循环信用利息,一般是自交易记账日起至到期还款日爲止计算计息天数。按照目前中國人民銀行的规定,信用卡惦y环年利率近18%(一年短期貸款基准利率爲5.58%),是普通商業貸款利率的三倍多。因此,一旦動用循环信用,所付出惦y环利息成本将十分巨大。
每一张信用卡都特色鲜明,消费者只要稍加留意,使用得当,就能享受更多的方便快捷,享受這个省钱赚钱的理财好帮手,实現个人理财的目的。使用信用卡,并不是简单的支出,發挥其借貸功能,还可以换取资金的周转便利。同时,根据信用卡每月的對账单,可以對自己的消费形态有个基本认識,哪些该消费、哪些可以延后消费、哪些根本不必消费,从而看出每项支出的必要性,進而控制消费,节省费用,做到理性消费。
信用卡虽然使用方便快捷,但在使用时若稍不留意,也会引發很多風險,给个人的工作和生活带来诸多不便。因此使用信用卡應该在信用卡的申領签字、使用密码、交易存根、定期對账、个人資料、卡片信息、紧急情况处理、网涩FЦ丁ATM取款、POS機刷卡消費等方面多加注意,以免造成損失,或引起日後糾紛。
信用卡的信用二踪|怯惺蒂|意义的。持卡人使用信用卡的消费状况及还款記錄,都将成爲日后銀行评估消费者信用風險的重要依据。特别是,目前銀行愈来愈重视對現有客户的再销售工作。如果能善用信用卡建立良好的信用記錄,未来向銀行申請其它种类的信貸(如房貸、车貸)时,会比没有信用記錄的人享有更优惠的待遇或者条件,程序也会简便得多。
维持个人良好信用記錄的最好办法就是准时还款。如果工作忙容易忘记还款,可办理自動转账扣款。如果确实存在客观原因无法准时还款,则應迅速与發卡銀行聯络并说明处境,發卡銀行通常能配合持卡人生活上的改变或其它负债的产生而改变账单周期,且尽可能不影响持卡人的信用記錄。
个人銀行结算账户也是反映个人信用状况的重要信息来源之一。其基本理念是,如果个人能够管理好自己的结算账户,保证开出的个人支票能足额支付,或保证銀行按事先约定扣款代付各类费用时账户又C渥愕挠喽睿那么一般而言,這个人就能管好自己的信用卡和各类借款。
个人銀行结算账户是指个人客户凭个人有效证件以自然人名称开立的,用于办理現金存取、资金收付结算的人民币活期存款账户,可用于资金的转入转出、代收代付、刷卡、缴费、投资、貸款和办理个人支票等。换句话说,除只用于現金存取的储蓄账户外,其他所有个人銀行账户均爲结算账户的范围。
小知識:个人支票
个人支票是个人签發的,委托办理支票存款業務的銀行,在見票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。个人支票是一仲|分方便、安全的支付方式,不僅省去了点钞票的麻烦,也没有利息损失。
銀行无条件支付确定的金额给收款人或持票人的前提条件是支票签發人的銀行结算账户必须有足够的存款余额,否则銀行就要退票或拒付。發生拒付或退票的信息一般也报送给信用信息登记机构,記錄在支票签發人的信用报告中。因此,个人在使用和签發支票时,應保证其銀袑戞款账户有足够的资金。另外,銀行在向个人提供个人支票前,也要严格审核个人的信用状况。
 
 
 
 
 
 
 
 

代收代付,指銀行接受收款人或付款人的委托,将應收或應付的款项,按约定的时间一次或多次(定期)从付款人在銀行的账户中划付给收费单位账户的资金结算業務,是銀行结算账户的重要功能之一。
銀行办理代收代付業務,主要包括:
1)代缴与居民家庭日常生活有关的公用事業费。包括水费、电费、煤气费、固定电话费、移動电话费、寻呼费、房租费、物業管理费、有线电视费、报刊订阅费、人寿保险费及其他公用事業费等。
2)代收代缴企事業单位之间或单位与个人之间的收费项目。包括环保费、养路费、税款、社会保险基金、劳保基金、工商管理费、法院诉讼费、各类罚没款等。个人在使用结算账户的代收代付功能时,要注意保证结算账户在约定扣款日又C渥愕淖式稹
小知識:銀行借记卡
结算账户的开户人也可以申請持有借记卡。借记卡是一种电子化的支付工具。必须先存后支,不具备透支功能。凡具有完全民事行爲能力的个人,可凭本人有效身份证件,向發卡銀行申領个人借记卡。一个人可申領若干张个人借记卡,由此产生的债权债務关系全部由申領人承担;也可确定一主卡持卡人,由其爲他人申領附属借记卡,由此产生的债权债務关系全部由主卡持卡人承担。无完全民事行爲能力的个人申領借记卡,须由其监护人书面同意。申請借记卡无需提供担保人。
结算账户的付费原则。结算账户的持有人享受了銀行提供的结算服務,應当爲此支付费用。国际上的一般做法是账户持有人直接支付费用,或銀行對结算账户存款余额不支付利息,或支付低于储蓄存款账户余额的利息。
 
 
 
 
 
 
 
 
如前所述,征信的主要功能是爲借貸手C》務,但同时也服務于商品交易手C『屠蛣恿κ諧 對个人征信而言,這主要表現在征信体系较發达的国家,例如美国,个人信用报告除用于申請借款等信用交易外,还广泛應用于购买保险、租房、求职、特殊岗位任职等對个人影响较大的输淊。
具体而言,在美国保险公司不僅在销售保险时参考个人的信用报告和信用评分,还根据个人信用评分的变化调整个人的保险费率;个人在求职甚至决定是否继续留任时,经个人同意,雇主也可以参考个人的信用报告,特别是一些特殊岗位,例如公司高级管理岗位和财務岗位等。个人在租房时,房东也可以要求查阅个人的信用报告。
信用报告的广泛使用,将个人在多个領域的活動聯系在了一起。一方面,它有利于个人積累信誉财富,每一次按时偿还銀行借款、按时缴纳电话、水电燃气费等看似微不足道的小事情,都会在个人信用記錄中留下一笔良好的記錄,提高个人的信用评分,方便个人获得銀行融资、工作和晋升;另一方面,虽然个人不会因爲欠缴水费就绝對失去工作和晋升的机会,但它强调了个人應当在所有領域信守誠诺、尊重合同、對自己對他人负责的重要性。這樣一个全面成熟的征信体系,不僅会大大提高社会的经济效率,促進经济增长,更重要的是,它还将促進整个社会誠信和道德水平的提高。
 

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